在数字金融快速发展的今天，加拿大最大的银行却悄然提高了“分手”的代价。

7月1日国庆日当天，多伦多道明银行（TD）无声宣布：将其注册退休储蓄账户（RRSP）与免税储蓄账户（TFSA）的转出费用翻倍，从每个账户75加元提升至150加元。看似一则不起眼的费用调整，却勾勒出一个更深层的现实：加拿大储户正被系统性锁死在“高费用、低服务”的传统金融体系中。

TD并非特例。皇家银行（RBC）早在2022年就将相关费用提高到150元，加拿大最大在线银行之一 Tangerine 也在2020年将其费用翻近三倍。按现行标准，转出一个RRSP、一个TFSA和一个教育储蓄账户（RESP）将花费高达450元。对许多普通家庭来说，这不仅是“转个户头”而已，而是一种经济威慑——阻止他们投奔费用更低、服务更灵活的理财平台。

“这不是为了补偿运营成本，而是为了维持客户流失的壁垒。”数字理财平台 Wealthsimple 的首席商务官 Paul Teshima 在 LinkedIn 上公开批评道。他估算，这类转账费用每年让加拿大人损失数亿加元——原本本可用于复利增长的退休资金，如今化作银行利润。

更令人不安的是服务质量。社交媒体上充斥着用户的抱怨：转账程序冗长、延迟动辄三周、系统陈旧反复出错。这意味着用户的资金在转移过程中，不仅失去了投资机会，还暴露在市场波动的风险之中。

而这一切，发生在一个更大的经济背景下。加拿大人的家庭债务总额已突破3万亿加元，债务与可支配收入之比高达185%，在G7国家中遥遥领先。与此同时，通胀攀升、房贷负担沉重、生活成本居高不下，中产阶层的储蓄空间被逐步压缩。

高昂的金融转账费用，无疑是压垮普通家庭信心的最后一根稻草。所谓的“金融自由”，是否正在演变成一场只有少数人能负担得起的奢侈游戏？

#加拿大家园论坛

在国家安全与包容宽容之间，加拿大似乎正走在一条日益模糊的界线上。

据《环球邮报》披露，自2013年以来，加拿大移民部（IRCC）已为超过17,500名有犯罪记录的外国人赦免其刑事定罪，使他们得以进入加拿大，甚至获得永久居民身份。这一数字虽看似体现出加拿大移民政策中的“第二次机会”精神，却也在公众中激起了越来越多的不安与质疑。

“我们不知道这些人犯了什么罪。”

这是保守党议员米歇尔·兰佩尔·加纳的担忧，也是许多加拿大人日益关心的问题。虽然移民部强调，赦免决定是基于犯罪轻重、行为表现、时间跨度与社区支持等综合评估，但具体涉及哪些罪名——是轻微盗窃，还是暴力攻击？是移民国家的“政治罪”，还是性侵等严重罪行——政府从未公布。

缺乏透明，或已构成信任危机。

在2024年，光是一年内就有1390名外国人获得“康复”认定，105人被拒；而2023年更高达1505人获批。这些人随后进入加拿大，成为学生、劳工、甚至申请永久居民。与此同时，美国则正采取更为严厉的移民驱逐措施，许多有案底的非公民被遣返至第三国。移民律师理查德·柯兰指出，这种政策差异可能使加拿大成为部分“边缘人群”的替代目标国。

“我们不能把制度的善意变成制度的盲点。”

柯兰认为，在赦免制度的灰色地带中，尤其需要关注那些被定罪为“人身罪行”的申请人，例如性犯罪、家庭暴力等高风险类别。一旦此类人员成功入境，他们在实际操作中极难遣返，或将在加拿大社会中留下安全隐患。

但赦免制度是否全然不可接受？

答案或许不尽然。在一些威权国家中，确有因政治参与或言论自由被定罪的申请人，这类案例往往具有“伪罪”性质，加拿大给予庇护可被理解为人权考量。

问题在于，加拿大目前并未对社会明确划出界线：哪些是可以原谅的错，哪些是必须说不的底线？

在全球移民趋势日趋复杂化的背景下，加拿大的“康复机制”正面临一场制度与信任的双重考验。人们不再只关心赦免人数，而是在问：我们的制度，准备好承担它放进来的每一个人了吗？

#加拿大家园论坛

在加拿大国庆前夕，一位普通华人网友在Reddit上写下了他获得永久居民（PR）身份的故事。这不是一段直线前行的旅程，而是一次曲折的回旋——一个曾放弃加拿大梦的人，在14年后意外“归来”。

他的旅程，始于2011年。

那年，他18岁，怀揣留学梦，从中国来到多伦多的瑞尔森大学。彼时的他憧憬着毕业、就业、拿身份、留下——这是无数国际留学生的路径规划。可现实却没那么顺利。他在求职、工签与移民政策之间反复折腾，始终无法迈过“移民门槛”。

直到2019年，他“彻底死心”选择回国。

他以为，那就是终点。

回国后，他无意间报名学习法语，只是想“打发时间”。这个决定，埋下了命运的伏笔。

六年后，他几乎忘了加拿大。生活重心转向家庭、事业，移民不再是必须完成的梦想。直到2025年初，一通朋友的来电，唤醒了他曾经学过的法语，也唤醒了一个沉睡已久的可能性。

仅准备了一周，他通过TEF考试拿到NCLC 8的成绩，在快速通道系统中获得约550分的高分。他说：“这一切仿佛就在一夜之间发生。”2025年2月收到邀请函（ITA），5月移民申请获批，6月底，他以永久居民身份登陆加拿大。

“当我拼尽全力时，它不来；当我放下执念时，它来了。”

他的发言在Reddit移民板块获得大量共鸣。许多正在苦战申请流程的网友感慨，这不是一篇简单的“成功经验分享”，更像是一个对移民道路的哲学注解。

一位网友写道：“移民不只是打分和政策，更是你如何面对生活的方式。有时候，你以为的失败，恰恰是命运在为你绕路。”

这段14年的旅程，正凸显了加拿大移民系统近年来的一个趋势：“多语言能力”正越来越被视为高价值指标。根据加拿大移民、难民与公民事务部（IRCC）的政策，法语成为提升快速通道评分的加分项。过去两年，法语成绩成为许多非母语申请者打破瓶颈的关键。

但这也折射出一个现实：移民路上，从来不只有一条直线，也从没有一条完全公平的轨道。

对于这位移民者而言，加拿大不再是“逃离现实的应许之地”，而是一段命运绕行后重新走回的“生活选项”。

他写道：“我不再认为身份是人生唯一的目标，而是一个结果——那个你不再执着时，才最可能实现的结果。”

#加拿大家园论坛

中国政府发布了一项影响深远的养老金新规，明确个人养老金制度将于12月15日起全国实施，这一政策首次将海外华人纳入覆盖范围，成为跨国退休保障的重要里程碑。

这项由人力资源社会保障部、财政部、税务总局、金融监管总局和证监会联合出台的制度，标志着中国养老金体系的市场化和国际化迈出关键一步。更令加拿大华人社区振奋的是，持有外国国籍的华侨、华人也可依法申请领取国内退休待遇，实现“养老无国界”。

中国驻多伦多总领馆及时发声，表示符合条件的海外退休人员，即便加入外籍，仍可通过使领馆办理纸质认证申请养老金。这对已在加拿大及其他国家定居、同时在国内缴纳养老保险的华人来说，无疑是一大福音。

养老金制度创新：市场化与灵活投资

此次新规创新性地将个人养老金定义为政府支持、个人自愿缴费并市场化运作的补充养老保险体系。参保者每年可向个人账户缴纳不超过人民币12000元，资金可以投资于储蓄存款、理财产品、公募基金、国债等多元金融产品，由专业机构管理，旨在增强养老金收益的可持续性。

同时，政策配套出台了一系列税收优惠：缴费阶段可全额扣除，投资收益免税，领取阶段则统一征收低至3%的固定税率，体现了税制的公平与激励。

跨境领取：手续简化与服务便利

新规明确了海外领取养老金的具体流程。申请人需通过线上平台或指定银行提交申请，经中国社保机构审核后，养老金直接发放至个人社保卡绑定的银行账户。此外，中国驻外使领馆提供生存证明审核支持，大幅简化跨境领取手续。

值得注意的是，外籍华人需符合缴纳基本养老保险15年以上且达到法定退休年龄的条件，且须在国内完成退休手续。近年来，中国不断优化流程，允许通过“中国领事”APP在线办理相关证明，降低海外华人领取难度。

争议与现实：双重国籍与权利平衡

该政策一经公布，即引发部分争议。中国官方不承认双重国籍，部分观点认为，加入外籍即放弃中国公民身份，理应丧失部分社会福利资格。但另一方面，养老金本质上是个人缴纳的“储蓄”，享有合法权益理应不因居住地变更而丧失。

这一争论折射出全球化背景下，传统国籍与社会保障制度面临的深刻挑战。如何在尊重国家主权与保障个人权利之间找到平衡，成为各国必须应对的课题。

对加拿大华人的意义

加拿大是海外华人聚集的主要国家之一，约有数百万华裔人口。过去，许多在中国缴纳养老保险的华人退休后，因国籍或居住地变更，难以顺利领取养老金。此次政策打破障碍，将为他们提供实实在在的经济保障。

加拿大华人社区领袖普遍欢迎这一举措，认为它不仅是中国社会保障国际化的重要体现，也为跨境养老问题提供了可操作的解决方案，提升了华人晚年生活的安全感。

展望

随着全球人口老龄化和跨国流动加剧，个人养老金跨境领取的需求日益增长。中国的这项制度创新，为其他国家和地区提供了宝贵的借鉴经验。未来，如何进一步完善跨境社保协定、强化信息共享与监管合作，将成为推动全球养老体系现代化的重要方向。

#加拿大家园论坛