在加拿大，银行业一向被视为最稳定、也最难撼动的领域之一。长期以来，五大银行构成的寡头格局，为这个国家提供了安全、高效却相对封闭的金融体系。然而，2025年的联邦预算，正在悄然改变这套延续数十年的逻辑。一场围绕“开放银行”（open banking）的制度性改革，正把加拿大银行业推向一次罕见的代际更替。

在卡尼政府今年公布的预算中，“加强银行业竞争”首次被明确写入政策目标，随后出台的实施法案更是给出了推进开放银行的具体路径。对外界而言，这不仅是一项技术改革，更像是一位“银行家出身”的总理，对自己熟悉的行业发起的一次结构性挑战。

所谓开放银行，其核心并不在银行本身，而在消费者。通过将账户、交易和金融产品的数据控制权交还给个人，金融机构之间长期存在的“信息壁垒”被打破。消费者可以授权第三方平台整合多个银行账户、比较费用、寻找更低成本的金融方案，甚至一键更换银行。在这种机制下，留住客户不再依赖复杂的流程和隐性收费，而取决于产品本身是否具有竞争力。

这一理念，正在现实世界中展开较量。近期北美体育赛事转播中的银行广告，已成为这种冲突的缩影：大型传统银行强调“信任”和“真实的人”，暗示稳定与规模优势；而新兴金融机构和金融科技公司，则高喊“刷新系统”，直指高收费和不透明规则。广告之外，是一场更深层的竞争——关于谁能定义下一代加拿大人的金融体验。

从制度设计上看，加拿大并不满足于“追赶”。与其他国家只开放支付和存款不同，联邦政府计划将投资、抵押贷款等领域一并纳入改革框架。一些业内人士甚至直言，这已不再是狭义的开放银行，而是迈向“开放金融”的尝试。这种雄心，也为本土金融科技公司带来了罕见的政策窗口。Wealthsimple扩展信用卡业务，Questrade获得银行牌照，EQ Bank与大型零售集团合作，都是这一趋势的直接体现。

与此同时，传统银行并未坐以待毙。并购浪潮仍在继续，资产规模和产品线不断扩大。学界对此保持相对冷静的判断：银行数量的多少，并非竞争的决定性因素，真正重要的是消费者是否拥有信息透明度和低成本的选择权。换言之，即便只剩下少数大型银行，只要“换银行”足够容易，市场依然可能高度竞争。

正因如此，政府的配套承诺显得格外关键。从禁止收取投资账户转移费，到简化换行流程，再到审查银行收费结构，这些看似技术性的条款，实则直指传统银行最稳固的护城河。

这场改革的结果，并不必然是“开放银行取代传统银行”。更可能的结局，是一个重新洗牌后的共存格局：大型银行保留规模和稳定优势，新兴机构凭借技术和透明度赢得用户，而真正的赢家，或许是第一次真正掌握金融数据主权的加拿大消费者。

在全球金融体系加速数字化的当下，加拿大银行业正站在一个历史性的分水岭上。开放金融，究竟会成为一次温和的改良，还是一场深刻的换代革命，答案或许不在银行董事会，而在每一位消费者的授权点击之中。

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