一位拥有联邦政府稳定工作、年薪12.5万加元、享受固定养老金、持有百万级房产与可观储蓄的60岁女性，为什么会在是否“提前退休”与“卖房租房”之间徘徊不定？

Ann-Marie的案例，或许正揭示了当代加拿大中产面临的根本困境：他们拥有表面上的“财务自由”，却失去了对长期生活安全感的信心。

根据财务规划师Thuy Lam为她量身打造的退休蓝图，Ann-Marie在62岁退休毫无问题。她每年可获得近7万加元养老金，通过有策略地动用RRSP与非注册储蓄，她甚至能实现税后10万的年度支出目标——比大多数加拿大人退休后的生活要宽裕得多。

但关键问题不在于“够不够”，而在于“是否持续”。她的持有资产——价值95万的公寓——既是财富象征，也是现金流负担。如果她选择卖房、转为租房，不仅可以释放高达63万加元的流动资金，还能降低每月支出、增加财务弹性，保障更长期的生活质量。

这一切看似合情合理。但转向租房，意味着放弃传统“拥有产权”的安全感，面对不断上涨的租金与不稳定的租赁关系。加拿大退休体系对拥有房产者的照顾远大于租房者，这也是她最深的顾虑所在。

Ann-Marie的问题并不孤立。它反映了当前退休规划正在悄然变化：从“财产最大化”转向“生活质量最大化”；从“攒够了就退”转向“如何安全过完余生”。养老金安全、房产估值、税务优化、社会福利之间的相互博弈，让即便是高薪稳定群体，也不再有简单的选择。

这场看似个人的退休决策，其实折射出整个中产阶级对未来的一种结构性焦虑。在长寿社会、资产泡沫与公共系统压力交织之下，退休不再是一个年龄节点，而是一个需持续管理的不确定过程。对于Ann-Marie来说，“是否退休”早已不是一个财务问题，而是对人生掌控感的考验。

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