68岁的乔安妮·利夫利（Joanne Lively）并不是什么金融专家。她曾是一名普通的安省中学教师，在一个几乎从不谈论金钱的家庭中长大。但凭着自学和几十年如一日的理财纪律，她在65岁顺利退休，如今过着旅行与终身学习交织的晚年生活。
“理财知识，是我为自己争取来的安全感。”她说。
然而，利夫利的退休故事，已然成为例外。根据2024年一项全国性调查，加拿大55至64岁的女性中，超过三分之一（36%）没有任何退休储蓄。相比之下，同年龄段男性的这一比例为22%。这不仅是一个数字差距，更是女性在经济系统中长期被忽视的隐喻。
“我们不是不努力，只是系统太安静。”
安省医疗保健养老金计划（HOOPP）和OMERS的研究发现，女性在退休准备方面普遍晚于男性启动计划，也更缺乏信心。仅34%的女性表示已开始储蓄退休金，而男性则为44%。
“这不是女性个人的失败，而是整个制度沉默太久。”金融顾问比安卡·汤姆森（Bianca Thompson）直言，结构性障碍让女性从收入开始就落在了跑道后方。
加拿大女性在职场中仍面临普遍的性别工资差距——每挣1加元，男性平均可挣1.13加元。同时，女性更频繁中断职业轨迹，因承担育儿、照顾父母或其他家庭责任而改为兼职或退居二线。这些中断不仅减少当前收入，也减少了养老金的累积。
“退休金的大小，是你一生收入和缴费的直接反映。”《粉红税》（The Pink Tax）作者珍妮·罗根（Janine Rogan）指出，“当我们用男性标准设计整个养老金系统时，女性注定难以匹配。”
她提到，加拿大直至1970年代，女性在没有丈夫签名的情况下还无法独立开设银行账户。“这不是遥远的历史，它的回声仍在我们的账户里。”
养老金的“性别时间陷阱”
女性普遍寿命更长，这本应是人类医疗进步的喜讯，却反而在退休系统中变成了隐形危机。
“女性平均寿命比男性多4至5年，”罗根说，“但她们拥有的储蓄却更少，导致很多女性在80岁以后滑入贫困线。”
当国家养老项目如CPP（加拿大退休金计划）和OAS（老年保障金）无法覆盖全部生活成本，是否拥有私人退休储蓄，成为决定老年是否“体面”的关键门槛。
“你可能没想过，85岁的你是否还需要为租金发愁，但这对很多女性而言，是残酷的现实。”比安卡·汤姆森表示。
从羞愧感到主动权：小额储蓄也能撬动自由
令人意外的是，打破这一循环的“起点”，可能并不昂贵。利夫利30多岁时开始向RRSP（注册退休储蓄计划）每周定投25加元，“几乎就是一杯星巴克的钱。”她回忆说。
“时间才是真正的复利。”她强调。
免税储蓄账户（TFSA）也成为她的重要财富工具。“你可能每年投入有限，但30年下来，连同年化收益，一个账户能变成百万资产。”罗根指出，TFSA账户的优势在于提取免税，这在退休后能极大减少税务负担。
她特别提醒：“即使你从未开始，也不必羞愧。你只是以前没有资源而已，现在你可以掌握主动。”
罗根为女性开设了在线课程，教授如何从25元开始构建投资组合。“我们不需要等银行来救我们。”她说，“我们可以自学、互助、行动。”
重新定义“退休”：不只是金钱，更是权利
利夫利在退休前利用养老金计算器测算收入缺口，并选择偶尔做代课老师，以补贴旅行支出，“但那是我的选择，不是无奈。”
她的母亲活到了101岁，这让她对长寿有着切身感悟。“我不只是想活久一点，而是想活得有选择权。”
“我们必须挑战这个以男性职业轨迹为模板设计的退休系统。”罗根强调，“未来的养老金制度，必须为女性量身设计。”
而对当下的女性来说，或许最重要的一步，是从金融冷感中醒来，为自己打开通向老年自由的大门。
“退休不是终点，是对你一生努力的兑现。” 利夫利微笑着说，“这一次，我没有错过。”
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