加拿大联邦政府正在酝酿一场自2000年代以来最为重要的存款保险改革：将目前的每人每家机构10万加元存款保障上限，提升至15万加元，以更好应对金融体系面临的新风险和公众对安全感的升级期待。

目前，该提案仍处于公众咨询阶段，财政部宣布将广泛听取金融机构、投资者及普通储户意见，咨询期将持续至2024年9月26日。若最终成行，这将成为自2018年CDIC扩展外币存款保障以来的又一重大制度性调整。

尽管加拿大金融体系以稳健著称，过去几十年几无大型银行倒闭事件，但在后疫情时代持续高利率、高负债的背景下，金融风险呈现新面貌。分析人士认为，此次拟议中的上调举措，实际上释放出对“尾部风险”的警觉。

“这不仅仅是技术层面的保险额度调整，更是政府对金融稳定底线的重新标定。”多伦多金融研究所高级政策顾问Lena Fraser表示，“当南方邻国在硅谷银行事件中因存款挤兑而震荡，我们必须未雨绸缪。”

金融安全与民众心理之间的拉锯

CDIC目前保障包括支票账户、储蓄账户、GIC（担保投资证书）等核心存款产品，但不涵盖股票、债券、加密资产或共同基金。保障是按“存款类别”进行的：如RRSP、TFSA、RESP、联名账户等，每类在每家机构均享有独立的10万加元上限。

换句话说，普通储户在同一家银行若将资金合理分布在不同账户类别中，已有可能享受数倍于10万的CDIC保障。这使许多投资者通过高息投资储蓄账户（ISA）等平台策略性分散存款。但操作复杂性与信息不对称仍是一道门槛。

对此，政府也在本次咨询中提出另一项改革建议：要求银行必须更清晰地向客户披露哪些账户受CDIC保护、如何计算保障额度。这一信息透明化改革，将有助于大众更精准地安排资产，避免因误解而承担不必要的风险。

提升存款保险上限，是信号更是锚

2018年后，CDIC曾面临批评，认为其10万加元上限“滞后于时代”。尤其在房产交易、遗产转移、企业资金结算等临时性大额存款场景中，许多家庭一度陷入担忧，担心其资金在短期内处于“裸奔状态”。

此次政府拟将临时高额存款的保险覆盖纳入审议，也正回应了这种现实焦虑。

在全球经济仍充满变数的当下，提升保障额度不仅是技术手段，也是一种公共信号：政府将继续为储户与中产阶层的“金融安全网”筑牢最后一道防线。

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