在加拿大，越来越多的中产阶层意识到，光有房产和养老金并不足以撑起一份舒适、安心的退休生活。然而，比“存得不够”更棘手的，是明明在投资“资产”，却一不小心掉进了财富陷阱。

最新一项由Clay Financial发布的财务健康调查显示，加拿大人有超过30%的退休资产可能被“低流动性、高维护成本”项目侵蚀，其中不少人根本未察觉自己“在慢性失血”。

陷阱一：买新车，其实是贬值机器

一辆新车，在落地那一刻起就开始迅速贬值。Kelley Blue Book数据显示，两年内平均贬值达30%。尽管这对年轻人来说可能是“预期之内”，但对靠储蓄生活的退休人群而言，这种贬值资产反而成了负担。相比之下，一辆低公里、车况良好的二手车更为实用。

陷阱二：分时度假——美梦背后是财务锁链

退休后在热带海滩小住一周听起来是梦想，但若以分时度假形式锁定资产，往往事与愿违。不仅转手难、费用高，还需长期缴纳维护费和管理费。有数据显示，北美约有65%的分时度假买家在五年内后悔。

陷阱三：奢侈品与收藏品，投资还是消费？

一块价值上万的手表，一辆复古敞篷跑车，看似高大上，但若不能在市场上顺利变现，最终也只是“高级摆设”。尤其是在高通胀与消费疲软叠加的当下，奢侈品市场起伏不定。数据显示，仅2023年至2025年，全球钻石价格已下跌超过26%。

陷阱四：住太大、装太贵，是“穷忙”的代名词

根据加拿大房地产协会（CREA）最新统计，年收入不超过10万的家庭中，有超过43%的屋主表示“房屋支出已超出承受范围”。退休后若仍背负高昂房贷或不必要的豪华装修支出，不仅压缩了流动性，也让养老生活失去了可调节空间。

陷阱五：买彩票、投机币，风险大过娱乐性

不少人心怀“翻盘”梦想，选择在退休前夕投注高风险领域——从数字货币到“边缘股”。而真实的数据是，90%的投机项目在12个月内无法保持资本安全。养老财务规划的核心应是“稳定”和“可预期”。

陷阱六：多套房贷，难抗楼市震荡

不少加拿大人选择持有第二套或第三套物业，期望依靠出租养老。但在高利率、租金回报缩水的现实下，这种模式愈发吃力。一旦空置期拉长或房价下行，退休金反被抵押贷款掏空。

陷阱七：终身寿险——被误解的“财富传承”工具

不少退休人士被销售人员劝说购买高成本的终身寿险，希望“为家人留一笔”。但这种保险的投资回报低、自主权差，费用是定期寿险的数倍。PolicyMe指出，终身寿险在实际收益上远低于分红股或固定收益类工具。

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结语：

“退休规划不是追逐炫目资产的游戏，而是一个关于保障、流动性与心安的过程。”退休规划师Marla O’Reilly在接受《环球邮报》采访时如是说。

财富的核心价值，从来不在于看起来“有钱”，而在于“真正自由”。当下的你若愿意剥离那些“看起来体面”的陷阱，未来的你，才有真正的底气过想要的生活。

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