“我可能这辈子都还不完房贷。”72岁的Lynne Foster如是说。她全职工作，靠养老金供养六口之家，却发现自己成了家庭的“最后一道防线”。她的故事，越来越不再是个例。

在加拿大，一种悄然扩散的“新常态”正改写着数代人对退休生活的想象：你不再带着养老金和悠闲去旅行，而是带着一纸房贷、几个家庭成员的重托，以及对未来医疗与生活开支的焦虑，走入人生黄昏。

根据皇家地产（Royal LePage）委托Leger进行的最新民调，近三成计划在两年内退休的加拿大人称，他们将在退休时仍背负房贷。与此同时，近一半受访者表示不会选择搬入小房子减轻负担。

这并非偶然。

疫情、“长新冠”后遗症、通胀，以及年轻人购房难导致“代际援助”常态化，正将一个又一个中产家庭拖入债务循环。温尼伯的Cheryl Maxwell表示，为了维持还贷，她退休后还需兼职维生：“我这辈子可能都还不完房贷。”

地产经纪John Pasalis指出，在多伦多等城市，缩小住房面积并不一定意味着更便宜。他说：“人们以为搬去小公寓就能减负，但实际可能要付更多，只为了换来无楼梯、有电梯和能出国的自由。”

这是一种“双重约束”——生活方式的期望与财务现实的拉扯。对一些退休者而言，继续背债是理性的选择。Sandi Hunter夫妇仍在偿还共管房贷，但认为每平方英尺成本比租房划算：“我们能负担，就没必要搬。”

然而，这份“理性”往往建立在极限状态之上。一旦养老金、RRSP或工作中断，借贷之门立刻收紧。Carolyn Lynch就因贷款机构只认可她的兼职收入，差点无法续贷。

而更多人，甚至已不再奢望“无债退休”。消防员Dean White写道：“我的工作让我接触了许多有毒物质。我知道自己活不长——所以偿清房贷不是我的首要目标。”

加拿大统计局数据显示，2024年全国平均退休年龄为65.3岁，比2020年高出整整一年。这一年，藏着一个沉重的答案——对于日益负债累累、照料家人又需自保的“新老年人”而言，退休或许只是另一种“负债经营”。

未来的加拿大，不只是年轻人买不起房，也可能是越来越多的长者，无力放下钥匙。

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