过去几年，卡尔加里女子Jenna Kardal驾驶着她的2002年日产Maxima穿梭在城市各处，这辆她亲昵地称为“Maxwell”的老车，是她生活中一个实用但沉重的存在。当她第一次尝试为这辆20多年车龄的旧车单独购买保险时，面对动辄上千加元的年保费，她几乎不敢相信自己的耳朵。
“那一刻我真的愣住了，心想——‘开什么玩笑？’”她在接受采访时说。
Kardal的经历并不孤立。根据加拿大统计局数据，全国汽车保险平均保费在过去十年间上涨了36%。而且，在某些省份，这一增长速度更快。
多重压力下的价格螺旋
加拿大保险局（IBC）西部副总裁Aaron Sutherland指出，车险上涨的背后是多重因素叠加的结果：从频繁的极端天气事件（如洪水、冰雹）引发的大规模索赔，到美国关税政策影响零件价格，再到汽车科技化导致维修成本激增。
与此同时，偷车案件也在增加，特别是安省与魁省成为盗车重灾区，使得车主们为防风险支付更高代价。
“这不是一夜之间发生的事，而是一个渐进式、系统性的结构性涨价。”Sutherland解释。
年轻车主面临“进入门槛”问题
对年轻或首次投保者而言，门槛尤其高。Sherif Gemayel是保险科技公司Trufla的首席执行官，他指出：“初次购车且缺乏驾驶历史的人，通常被视为高风险群体，无论实际表现如何。”
Kardal起初被要求支付超过每月200加元的保费，最终靠主动议价、提高免赔额等方式，将保费压到130元左右。几年后，她的良好驾驶纪录使得保费进一步降至108元。
“你不问，就永远不知道他们有没有更好的选项。”她说。
5个“活下去”的方法
专家建议加拿大车主应主动管理自己的保险计划。以下是他们总结的五条建议：
- 主动议价：多询问几家公司报价，并不总是老客户就是“好客户”。
- 调整免赔额：将免赔额提高至1000加元甚至更高，有助于显著降低保费。
- 评估用车频率：若只是偶尔开车，考虑选择“按里程计费”的保险产品。
- 考虑取消碰撞险：对15年以上老车而言，可省下一笔不小的开支，但要评估是否承担得起事故后的自费维修。
- 使用“行为保险”App：驾驶习惯良好可获得奖励折扣，但反之可能适得其反。
保险制度是否公平？
Gemayel坦言，加拿大的保险制度在“追求公平”与“依靠算法判断风险”之间摇摆。他指出：“我们确实看到一些科技解决方案让好司机得利，但也有不少低收入者因为被系统视为高风险而无从谈起。”
在一些倡导者看来，保险不应成为“富人的游戏”。当基本出行权利受限，整个城市的流动性与经济活力也可能受到影响。
“我们必须认真讨论：在一个本就依赖私家车的国家，保险的可负担性是否应被视为一种公共议题。”Sutherland说。
结语
对Kardal来说，她依然没有换掉那辆老旧的Maxwell。尽管它时不时地出毛病，但保险账单还在她可承受的范围内。
“说到底，它只是个交通工具。可当保险费贵到让你每次开门前都要深呼吸一口气，那就不是‘交通’问题了，而是生活质量的问题。”
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