2025年，加拿大的房屋保险费用再次创下新高，涨幅达到5.28%。这次上涨不仅超过了整体通胀率，还反映了全球气候变化和极端天气频发对加拿大保险市场的深远影响。专家们警告，随着气候变暖引发的自然灾害愈加频繁，房屋保险费可能将持续攀升。究竟是什么因素促使保险费用暴涨？普通房主该如何应对这场保险危机？
一、极端天气频发，保险费用暴涨
2024年，加拿大经历了多个历史性自然灾害。全国范围内的暴雨、飓风、冰雹和野火等极端天气事件导致了巨额的保险理赔。特别是在夏季，仅一个季度，全国因极端天气造成的保险赔付就高达超过70亿加元，比过去几年的赔付总额高出了近三倍。
根据加拿大保险比价平台My Choice Financial的报告，2025年，加拿大的房屋保险平均上涨了5.28%，这一涨幅已经超出了通货膨胀率。这一波涨幅紧随2024年7.66%的上涨之后，标志着加国房屋保险行业进入了一个前所未有的涨价周期。
专家指出，导致这一现象的直接原因就是极端天气事件的增多和气候变化的加剧。加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）的气候变化事务主任Jason Clark表示，仅2024年夏季，全国范围的极端天气事件就造成了保险公司近70亿加元的理赔支出。“气候变化的影响已经不再是未来的威胁，而是眼前的现实。”Clark说道。
二、气候变化引发的保险危机
极端天气频发的背后，是全球气候变化的加剧。随着气温的升高，天气模式变得更加不稳定，暴雨、干旱、暴雪等极端天气事件的发生频率和强度大幅增加。在加拿大，许多地区经历了破纪录的洪水、冰雹和野火，给民众生活和财产带来了巨大损失。
在2024年，受灾最严重的地区包括：
- 大西洋省份的飓风：强烈的热带风暴席卷大西洋省份，导致大量房屋受损，导致保险公司支付了数十亿加元的理赔费用。
- 阿尔伯塔省的冰雹：猛烈的冰雹袭击了阿尔伯塔省，摧毁了数千栋房屋的屋顶，带来了数亿加元的赔偿压力。
- 野火：从卑诗省到安大略省，野火肆虐的范围扩大，毁灭了大片森林，极大地破坏了周边的住宅区和基础设施。
- 洪水：2024年加拿大全国发生了几场严重的洪水灾难，尤其是沿海和低洼地区，许多房主面临无保险保障的困境。
这些灾难不仅导致了高额的保险赔偿费用，还增加了保险公司面对自然灾害的风险评估难度，促使他们必须大幅提高保费，以保持经营的可持续性。
三、哪些家庭无法承受这一暴涨？
根据Clark的介绍，加拿大目前约有150万户家庭因为居住在高风险地带而无法购买到洪水保险。由于洪水灾害的破坏性大且难以预测，保险公司通常会拒绝为这些高风险地区提供保险。
即使是一些没有明显自然灾害风险的地区，也因气候变化的不可预测性，面临着增加的潜在风险。Wilfrid Laurier大学的金融学教授Mary Kelly指出，现在几乎没有地方能被称为“安全区”。即便是那些被认为是“低风险”的地区，暴雨和突如其来的暴风雪也可能在短短几小时内摧毁家庭的财产。“所谓的低风险地区不再具有传统意义上的安全保障。”Kelly强调。
四、房屋保险的未来：政府与保险行业如何应对？
专家们普遍认为，单靠保险公司来承担加剧的气候风险已经不再可行。加拿大保险业面临的挑战不仅仅是如何调整保费，更是如何在灾难频发的背景下持续提供保障。
政府应担负更大责任
Mary Kelly提到，加拿大与其他发达国家相比，存在一个显著的差距——在加州，政府已经建立了一个地震保险计划，由政府主导，为居民提供强有力的保险支持。而在加拿大，政府仍然没有为全国范围内的气候灾害建立类似的“政府兜底”机制。这种缺乏国家层面支持的情况，使得加拿大的保险体系在面对极端天气时显得尤为脆弱。
Kelly呼吁政府尽快采取行动，建立完善的气候灾害保险框架。“政府必须在灾难发生时起到兜底作用。如果不进行积极干预，随着自然灾害的愈演愈烈，保险公司可能会面临破产风险。”她指出，灾后的重建成本可能会远远超出个人家庭或单一保险公司的承受能力。
保险公司如何自救？
为了应对不断增加的风险，保险公司也在探索如何降低未来赔付的可能性。一些保险公司已经开始根据不同地区的气候风险进行更精准的定价，并推出了多种定制化保险方案。例如，某些保险公司开始根据房屋结构和防灾措施的不同，为家庭提供折扣或额外保障。通过这些措施，保险公司不仅能降低赔付风险，还能鼓励家庭采取主动的灾害预防措施。
五、房主如何应对保费上涨？
面对房屋保险费用的不断上涨，普通房主也必须采取积极的措施，以减少灾害带来的损失。以下是一些应对策略：
- 了解地区风险
作为房主，首先需要了解自己所处地区的自然灾害风险。例如，可以通过访问气象和灾害风险评估网站，了解本地的洪水、风灾、冰雹等灾害风险，及时为自己的房屋购买合适的附加险。 - 加固房屋结构
根据灾害类型，房主可以考虑对房屋进行加固。例如，强化屋顶、窗户以及防洪设施等，减少极端天气对房屋造成的损害。某些保险公司还为已采取防灾措施的房屋提供保费折扣。 - 选择全面保障
为了应对未来可能的灾害，房主可以选择购买更加全面的保险产品，如包括洪水、风灾和火灾等自然灾害的扩展保险条款。
六、结语
极端天气带来的灾难性后果正推动着加拿大房屋保险费用的不断上涨。随着气候变化日益加剧，保险公司、政府和民众都需要共同应对这一挑战。政府需要出台更具前瞻性的政策，保险公司则需调整产品结构，而房主则应积极采取措施降低风险。在这个过程中，只有各方携手合作，才能确保加拿大家庭能够在未来的气候灾害中获得足够的保护和支持。
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